貯金をする、というと多くの人が定期預金や定額預金、時には通帳の中に資産を眠らせておくということをイメージするでしょう。

少し資産運用を考える人は国債を思いつくかもしれません。

しかし、保険を利用して貯金をする方法もあるのです。
今回はその方法を紹介します。

貯金目的の保険の必要性とは？

保険は、万が一のときや病気や怪我のときに使うというイメージが強くあります。

しかし、貯金としての保険、たとえば個人年金保険や養老保険は、ある時期が来たら確実に資産が手元に戻るというものです。

また、終身保険も商品によっては、満期を過ぎてから解約すれば支払った金額以上の返戻金が得られます。

これらの保険を使って貯金をすることには、大きく2つのメリットがあります。

1つは、毎月の収入から自動的に保険料として引き落とされていくので、残った金額から家計を設計するくせをつけられること、もう1つは保険会社の方で保険料を運用するため、支払った保険料よりも大きな金額が手元に戻ることが期待できるという点です。

終身保険や養老保険の場合は保障内容にもよりますが、個人年金保険はどこの保険会社も返戻率、つまり手元に戻る総額が支払った保険料と比べてどれくらい増えているかを謳っています。

資金は手元にあるだけ使ってしまう人や、運用に興味はあるけれど株などをやる時間はない、といった人に保険商品はぴったりです。

貯金目的の保険の詳しい保障内容について

貯金目的で加入できる保険は、大きく分けて終身保険、養老保険と個人年金保険の3つです。

終身保険は生命保険の一種で、一生涯、万が一のときには保険金が支払われます。
この保険の中には、満期を過ぎてから解約すれば支払った保険料以上の返戻金を得られるものもあります。

養老保険も、生命保険の一種です。

万が一のことがあったとき、遺族に保険金が支払われます。

また、満期になったときには保険金と同額の返戻金が戻ります。

そのため、ある時期にまとまった資金がほしい、という目標を立てながら、その前に万が一のことがあった場合にも備えられます。

また、個人年金保険は、毎月一定額を積み立て、ある時期になったら年金として分割して返戻金を受け取る保険です。

もちろん一括で受け取ることもできますが、保険会社が運用してくれることを考えると、分割して受け取った方が得になります。

保険料について覚えておきたいこと

貯金のために加入できる終身保険、養老保険、個人年金保険ですが、気になるのは保険料ですね。

まず、終身保険と養老保険の保険料は貯蓄と生命保険を兼ねているため、あまり安いとは言えません。

終身保険の場合、満期を決めるということは保険料の支払期間を決めるということになりますが、その場合、保険料は割高になります。

また、いくら保険金と同じ金額が戻ってくるとは言っても、家計に余裕がないのに無理に養老保険を選ぶと、その保険料で家計が圧迫されかねません。

逆に、収入に余裕があり、まだ働いている時期に自分に何かあったら保険として家族に残したい気持ちもある、というのであればこれらの保険はおすすめです。

個人年金保険は、逆に、貯蓄以外の機能がほとんどありません。

保険料支払い期間中に万が一のことがあっても、戻ってくる金額は払い込んだ保険料を大きく上回ることはほとんどないのです。

そのため、保険料も手頃な価格から始められます。

若い人や収入に余裕がないけれど老後に備えたいという人にはこちらがおすすめです。

保険のタイプで言うと何にあたるのか

保険のタイプが何に該当するか、というのは、年末調整や確定申告をする際に大切になってきます。

何故なら、保険料の支払いがあったことを申告すると、税金が還付される場合があるからです。

実は、終身保険と養老保険の場合は生命保険料、個人年金保険の場合は個人年金保険料と、別のタイプに分類されます。

そのため、もしも終身保険や養老保険と個人年金保険の両方に加入していた場合、両方の保険料支払いがあったことを申告し、控除の対象とできます。

ただし、他に定期保険にも加入していた場合、生命保険料の控除の限度額に達していたので更に還付してもらうことができなかったということになる可能性もあります。

そのため、自分がどのタイプの保険にいくら支払っているのかよく確認する必要があります。

商品を比較する際のポイントは？

終身保険、養老保険を比較する場合、貯金と保障の2つを準備することになります。
現在では養老保険は数が少なくなっており、終身保険の方が種類が豊富です。

ただし、終身保険はどちらかと言えば保障を重視する保険なので、満期前に解約することになったら返戻金は支払った保険料を下回ります。

また、保障があるため、満期のときの返戻率も非常に高いとは言えません。
それを理解した上で、商品選択をすることが大切です。

個人年金保険の場合は、完全に貯金目的の保険ですから、返戻率と自分が月々に支払える保険料であるかどうかがポイントです。

もちろん高い保険料を払えば返戻率も上がりますが、同じ金額の保険料の中からより返戻率の高い保険を探し、自分が支払える範囲から貯金していくのが良いでしょう。

保険も使って賢く貯金

貯金は、銀行や郵便局だけではなく、保険を利用しても可能です。

しかも、商品を選べば、貯金した元手と利息を足したときよりも大きな資産が手元に戻る可能性もあるのです。

更に、保険会社は基本的に、大きな資金を運用していたり、国内生命保険会社であれば旧財閥であったりと、簡単に倒産する心配もありません。

そのため、個人的に株に投資したりするよりも安全に資産を増やすことも可能です。

株などの投資は自分自身が常に市場の動向を気にしていなければなりませんが、保険を利用すれば、毎月の保険料を払えばあとは保険会社が運用してくれるのです。

保険会社は、契約時に提示した返戻率を勝手に引き下げたりできません。

そのため、「何歳になったらいくら支払います」という契約も変えられません。

契約するときには、何歳で、どれくらいの資産が戻ってくるのかを確認して契約しましょう。